車主李先生在駕駛車輛過程中，因暴雨突發(fā)導(dǎo)致車輛被淹，發(fā)動機(jī)熄火。情急之下，李先生只好再次打火，盡快逃離險(xiǎn)境。但李先生未料到，再次啟動汽車后，卻造成發(fā)動機(jī)進(jìn)水，車輛嚴(yán)重受損。事后，當(dāng)李先生向其投保的保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻告訴他，這是由于駕駛員處理不當(dāng)導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司可以不賠償發(fā)動機(jī)的損失。進(jìn)入雨季，暴雨多發(fā)，類似李先生的遭遇不在少數(shù)，究竟保險(xiǎn)公司有何依據(jù)拒賠，廣大車主又該從中吸取哪些經(jīng)驗(yàn)？

權(quán)威回應(yīng)

拒賠因車主操作不當(dāng)

      在得到保險(xiǎn)公司回應(yīng)后，李先生曾質(zhì)疑保險(xiǎn)公司的拒賠很不合理，“如果保險(xiǎn)公司認(rèn)定是駕駛員處理不當(dāng)，不予理賠，那請?zhí)峁┯傻谌匠鼍叩谋ｋU(xiǎn)事故是人為處理不當(dāng)造成的鑒定證書?！倍摫ｋU(xiǎn)公司則始終認(rèn)為，因暴雨突發(fā)導(dǎo)致車輛被淹、發(fā)動機(jī)熄火，李先生再次打火屬于人為操作不當(dāng)，造成的發(fā)動機(jī)損失，保險(xiǎn)公司不能予以理賠。

       對此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，按照李先生與該保險(xiǎn)公司簽訂的車險(xiǎn)合同的規(guī)定，因雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯造成的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償；排氣管或進(jìn)氣管被水淹后啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛致使發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。本案中李先生涉水行駛導(dǎo)致車輛熄火后，再次打火屬于水淹后處理不當(dāng)行為；而且，涉水熄火后車主是否實(shí)施了再次打火，在查勘定損時(shí)，從發(fā)動機(jī)的損傷情形很容易就能判斷，因此，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定拒賠。

       在上述案例中，保險(xiǎn)公司判斷能否賠償?shù)那疤崾抢钕壬徺I了相關(guān)車險(xiǎn)險(xiǎn)種。一般而言，因暴雨導(dǎo)致的車輛損失，在保險(xiǎn)理賠上主要涉及到車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。車損險(xiǎn)是暴雨后進(jìn)行理賠的主要險(xiǎn)種，按照保險(xiǎn)公司的合同約定，保險(xiǎn)車輛無論是因雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷（但不包括地震）等自然因素，還是因意外事故造成投保車輛遭受剮蹭或者嚴(yán)重受損，車主都可向保險(xiǎn)公司申請賠付。

投保建議

購買涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠服務(wù)

       不過，絕大部分保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)都有明確的免責(zé)條款：“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞除外。”即發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的損失則需要另外購買涉水險(xiǎn)，才能得到賠償。安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)理賠經(jīng)理何先生在接受筆者采訪時(shí)表示，在僅僅投保機(jī)動車損失保險(xiǎn)（即“車損險(xiǎn)”）的前提下，如果發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司不予賠付。類似李先生的案例，向保險(xiǎn)公司申請賠付的前提是他購買了車損險(xiǎn)以及涉水險(xiǎn)。

那么，投保了發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)，當(dāng)所駕駛車輛遇水熄火后再次啟動造成發(fā)動機(jī)受損時(shí)，保險(xiǎn)公司就會賠付嗎？何先生認(rèn)為，發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)（即“涉水險(xiǎn)”）屬于附加險(xiǎn)不能單獨(dú)購買，需要在購買了車損險(xiǎn)后才能購買涉水險(xiǎn)。如果購買了車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)公司必須給予賠償。但需要扣減15%的免賠。因此，當(dāng)車主在購買涉水險(xiǎn)的時(shí)候，建議購買涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠，為愛車提供充分保障。

而車輛遇水熄火后二次啟動造成的發(fā)動機(jī)損失依然不能獲賠。

       除此之外，還有一些常見誤區(qū)需要引起車主關(guān)注。一般情況下，不少車主常認(rèn)為車被水淹了，除了發(fā)動機(jī)之外，其他損失保險(xiǎn)公司均會賠付，其實(shí)不然。車損險(xiǎn)保障的范圍包括暴雨、洪水、臺風(fēng)和熱帶風(fēng)暴，這些自然災(zāi)害導(dǎo)致車輛被水淹，保險(xiǎn)公司會賠付。但是假設(shè)車輛是由于自來水管爆裂被水淹了，根據(jù)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司則不予賠付。

建議

涉水熄火應(yīng)救援

       專家指出，保險(xiǎn)車輛如發(fā)生此類事故，正確的處理方法是，一旦出現(xiàn)涉水行駛發(fā)動機(jī)熄火的情況，司機(jī)應(yīng)立即拔下鑰匙，并且撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線請求救援，如條件允許的話可將車輛推離水淹區(qū)域后再請求救援。并且，切勿再次試圖啟動車輛，避免擴(kuò)大損失。

       業(yè)內(nèi)專家指出，因?yàn)槠囋谙ɑ鸷笾灰辉俅未蚧?，發(fā)動機(jī)一般受損不嚴(yán)重。如果再次嘗試打火，發(fā)動機(jī)一定會進(jìn)水，損傷會加重。如果為了爭取時(shí)間，在雨天，可以通過保險(xiǎn)公司客服電話征得保險(xiǎn)公司同意，車主可就近聯(lián)絡(luò)拖車服務(wù)公司，在短的時(shí)間內(nèi)將車拖離現(xiàn)場，以免因路面積水上升導(dǎo)致發(fā)動機(jī)被水浸泡。

同時(shí)，停放期間被水淹的，還要保管好相關(guān)的停放證據(jù)，如停車卡、、月保合同等相關(guān)停放證明，保留向停車場索賠的權(quán)利，放棄向停車場索賠的權(quán)利，可能會導(dǎo)致無法正常向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司專家建議，車主除了應(yīng)盡量避免盲目涉水行駛之外，當(dāng)車輛遭受水淹損失后，應(yīng)立即聯(lián)系保險(xiǎn)報(bào)案，根據(jù)理賠人員的指引進(jìn)行施救和申請理賠。

       此外，建議車主在購買保險(xiǎn)時(shí)還要仔細(xì)閱讀合同條款，結(jié)合自身情況選用盡可能完善的投保方案，以拓寬損害發(fā)生后的維權(quán)渠道。對于在水災(zāi)中受損的車輛，車主除了做到報(bào)案、取證之外，還必須積極采取措施，防止更大損失的發(fā)生。